Mutuo sulla casa: quale assicurazione stipulare?

Comprare casa può essere stressante, e bisogna spesso sottostare alle disposizioni delle banche o degli istituti di credito, specialmente per quanto riguarda le assicurazioni. In particolar modo, infatti, quando si richiede un mutuo casa viene spesso richiesto all’acquirente di sottoscrivere un prodotto aggiuntivo di assicurazione, ovvero una polizza assicurativa sul mutuo. Precisiamo subito che esistono polizze obbligatorie e polizze facoltative, ma che in entrambi i casi la sottoscrizione di un’ assicurazione casa costuituisce una scelta consapevole che tutela i nuovi proprietari in caso di parecchi imprevisti. Se accendi un mutuo o se ne hai uno in corso, potresti voler considerare la possibilità di stipulare un’assicurazione. Vediamo insieme quali esistono e come procedere per scegliere la più adatta a te.

Polizza obbligatoria: l’assicurazione scoppio e incendio

La legge chiarisce che nessun istituto di credito può obbligare il richiedente alla sottoscrizione di un’assicurazione presso l’istituto stesso che sta concedendo il mutuo. Inoltre, non tutte le polizze sono obbligatorie, ma alcune di esse, pur essendo facoltative, costituiscono comunque una scelta intelligente e consapevole, per tante ragioni. Nella vita, si sa, tutto può succedere. E se qualcosa non dovesse andare come previsto, aver stipulato una polizza sul mutuo sarà di grande aiuto a te e alla tua famiglia, poiché gli istituti assicurativi interverranno in caso di imprevisti per risolvere la situazione. Esistono diversi tipi di assicurazione per il mutuo della tua casa. La prima soluzione è la polizza scoppio e incendio, che assicura l’immobile in caso di sinistri quali esplosioni e incendi.

Si tratta effettivamente di una scelta obbligata per tutti i mutuatari, ma come abbiamo già specificato, può essere sottoscritta sia presso la banca dove si sta accendendo il mutuo, sia presso un istituto assicurativo di propria scelta. Il motivo per cui tutte le banche e gli istituti di credito richiedono un’assicurazione di questo tipo prima di concedere un mutuo casa è che per loro l’immobile costituisce l’unica garanzia esistente: se il mutuatario smettesse di pagare le rate e l’immobile fosse fortemente danneggiato da esplosioni o incendi, la banca non sarebbe in grado di recuperare il capitale perso. Proprio per questo motivo, molte banche offrono gratuitamente questo tipo di copertura assicurativa.

Polizza facoltativa: l’assicurazione a protezione del credito

Le cosiddette CPI (Credit Protection Insurances), pur essendo facoltative, rappresentano il vero vantaggio della sottoscrizione di una polizza mutuo casa: esse tutelano il mutuatario e la sua famiglia contro il rischio di insolvenza in qualsiasi evenienza. Il loro costo si aggira abitualmente attorno al 3-5% dell’importo totale del mutuo. Si tratta di contratti finalizzati alla restituzione del prestito in determinati casi, tra cui per esempio l’inabilità temporanea a causa di un infortunio, la perdita di lavoro o il licenziamento. Anche il decesso prematuro del mutuatario è coperto da questo tipo di polizza: se la famiglia è impossibilitata a estinguere il mutuo, l’istituto assicurativo se ne fa carico assicurando alla famiglia il mantenimento della proprietà dell’abitazione.

Inoltre, questo tipo di polizza viene adattata in maniera individuale a seconda del territorio in cui il mutuatario risiede e in base alla tipologia e caratteristiche dell’abitazione stessa: può fornire, per esempio, una copertura assicurativa in caso di calamità naturali o sismi nei territori fortemente esposti a questo rischio. Nel caso delle CPI, le imprese assicurative richiedono spesso all’assicurato di sottoporsi a determinati esami preliminari, tra cui controlli medici e questionari, per determinare in maniera esatta quali possano essere la percentuale e lo stato di rischio del mutuatario da assicurare. Se sei un mutuatario e vuoi optare per una polizza di questo tipo, ti consigliamo vivamente di esaminare bene tutte le condizioni di esclusione, ovvero i casi specifici in cui la copertura non è assicurata.

Quali fattori considerare per scegliere l’assicurazione CPI giusta?

Il primo punto da tenere in considerazione quando si deve scegliere un’assicurazione mutuo è senza dubbio la provvigione percepita dall’intermediario: poiché le commissioni sono spesso molto alte, e vanno a pesare sul premio pagato dal mutuatario, se vuoi risparmiare devi sicuramente tener conto di questo fattore. In secondo luogo, ti consigliamo di verificare sempre con cura le garanzie accordate dall’ente erogante, dato che in genere l’assicurazione copre sempre il caso di decesso prematuro, ma si possono ottenere delle coperture aggiuntive come per esempio quella sulla perdita di impiego e quella sul ricovero ospedaliero. Inoltre, molte sottoscrizioni prevedono l’irrevocabilità delle garanzie accordate: poiché le esigenze nella vita possono cambiare, è bene assicurarsi che l’ente scelto dia la possibilità di cambiare la combinazione di queste garanzie.

In generale, poi, è consigliabile verificare sempre anche la durata delle garanzie accordate. Infatti, poiché la maggior parte delle polizze CPI prevedono una durata massima di 10 anni, molti mutuatari che hanno ottenuto un mutuo casa di una durata superiore potrebbero ritrovarsi scoperti nel momento del bisogno senza neanche saperlo. Un altro fattore importante da tenere in considerazione è la possibilità di interrompere anticipatamente il contratto senza dover pagare delle penali, cosa non prevista da tutte le assicurazioni. Infine, l’ultimo consiglio che ci sentiamo di darti è quello di verificare con cura la presenza di eventuali costi nascosti: spesso le polizze CPI vengono assimilate al capitale erogato dagli istituti bancari, e gli stessi interessi del mutuo vengono applicati anche al premio assicurativo, rendendolo poco conveniente.

Assicurazione mutuo casa: versamento e rimborso del premio

Le polizze assicurative facoltative hanno un costo più elevato rispetto a quelle obbligatorie, e le modalità di versamento sono accordate con le imprese assicurative con cui si firma un contratto. La polizza obbligatoria contro scoppio e incendio, invece, ha un costo di circa 50 euro mensili, e può essere versata dal mutuatario in due modalità: pagando anticipatamente l’intero importo in un’unica soluzione prima ancora dell’avvio del piano di ammortamento del mutuo, oppure spalmando la quota su rate mensili, considerando che in questo caso, però, si applicheranno degli interessi. È inoltre importante precisare che, in caso di estinzione anticipata del mutuo, il premio assicurativo residuo rispetto alla durata del mutuo viene rimborsato al mutuatario.

Assicurazione mutuo casa: qualche ultimo consiglio

Abbiamo visto come un’assicurazione stipulata al momento della richiesta del mutuo possa garantire il pagamento del finanziamento per l’acquisto della casa anche in caso di imprevisti, tenendo sempre al sicuro te e la tua famiglia. Le polizze assicurative sono ormai sempre più flessibili e personalizzabili e coprono imprevisti di diverso tipo. Quando tocca a te scegliere la tua assicurazione sul mutuo casa, ricorda sempre di esaminare con cura ogni dettaglio e di leggere attentamente il fascicolo informativo prima di sottoscrivere qualsiasi contratto. Inoltre, punta alla precisione e onestà assoluta quando devi compilare i documenti di sottoscrizione, in particolare il questionario medico: è importante che le informazioni siano corrette e veritiere, pena possibili esclusioni e il rischio di allungare notevolmente le tempistiche.